¿Qué es un préstamo de capital de trabajo?

Durante la pandemia, la financiación de las pequeñas empresas ha sido un apoyo crucial para muchos emprendedores. Pero incluso en tiempos normales, obtener un préstamo para pequeñas empresas puede ser una medida inteligente para impulsar su negocio. Ya sea contratando más personal, haciendo publicidad o abasteciéndose de inventario, el financiamiento puede ayudarlo a crecer.

Sin embargo, con tantas opciones de préstamos disponibles, puede resultar abrumador elegir la correcta. Una opción que es particularmente flexible y útil para las pequeñas empresas es un préstamo de capital de trabajo. Estos préstamos son útiles para necesidades a corto plazo, como comprar inventario, pagar facturas o cubrir salarios.

Echemos un vistazo más de cerca a cómo el capital de trabajo desempeña un papel en las pequeñas empresas y por qué un préstamo de capital de trabajo podría ser justo lo que necesita para mantener su negocio funcionando sin problemas.

Entender Capital de explotación

El capital de trabajo es el dinero que una empresa tiene disponible para manejar sus gastos diarios, como pagar a los empleados, cubrir las facturas de servicios públicos, comprar suministros y pagar el alquiler. Para encontrar su capital de trabajo, reste lo que debe (pasivos) de lo que posee (activos). Si el resultado es negativo o insuficiente, podría considerar solicitar un préstamo de capital de trabajo para cerrar la brecha.

¿Cuáles son los beneficios de los préstamos para capital de trabajo?

Los préstamos para capital de trabajo son como impulsos financieros a corto plazo diseñados para ayudar con las necesidades comerciales inmediatas. Esto podría ser cualquier cosa, desde pagar a los empleados, comprar suministros, reponer el inventario hasta contratar más personal. Lo bueno de estos préstamos es que son bastante versátiles, por lo que cualquiera que sea su desafío comercial, es probable que un préstamo de capital de trabajo pueda ayudarlo.

1. No hay necesidad de garantía
   Imagínese que está en apuros y necesita dinero para mantener su negocio a flote. Con los préstamos para capital de trabajo, no tiene que preocuparse por poner ningún activo como garantía.
   Esto significa que no corre el riesgo de perder su valiosa propiedad o equipo si no puede pagar el préstamo. Es una red de seguridad que le brinda apoyo financiero sin el estrés adicional de una posible pérdida.

1. de gastos flexibles
   Piense en los préstamos para capital de trabajo como su navaja financiera suiza. Puede utilizar los fondos para una amplia gama de gastos comerciales, desde pagar facturas y salarios hasta abastecerse de inventario o incluso lanzar una nueva campaña de marketing.
   Esta flexibilidad le permite adaptarse rápidamente a circunstancias cambiantes y aprovechar las oportunidades a medida que surgen. Es como tener una caja de herramientas financieras a tu disposición para afrontar cualquier desafío que se te presente.

1. Mantener la propiedad
   Mantener el control y la propiedad de su negocio es crucial para muchos emprendedores. Con los préstamos para capital de trabajo, no es necesario que ceda ninguna acción o capital de su empresa para obtener financiación.
   Conservará total autonomía para tomar decisiones y dirigir su negocio en la dirección que desee sin interferencias externas. Es reconfortante saber que puede obtener la ayuda financiera que necesita sin sacrificar su visión o control.

1. Aplicación rápida y sencilla
   El tiempo es esencial cuando enfrenta problemas de flujo de efectivo o gastos urgentes. Los préstamos para capital de trabajo a menudo ofrecen un proceso de solicitud simplificado, lo que le permite acceder a los fondos rápidamente y con mínimas molestias.
   En lugar de pasar por obstáculos o esperar semanas para obtener la aprobación, puede obtener el dinero que necesita en cuestión de días, si no de horas. Esta rápida recuperación puede cambiar las reglas del juego y brindar el alivio y la tranquilidad que tanto se necesitan en tiempos difíciles.

Desventajas de los préstamos para capital de trabajo

1. Dependencia del perfil crediticio

Imagínese esto: obtener un préstamo es como pedirle ayuda a un amigo. Pero con los préstamos para capital de trabajo, su amigo (el prestamista) quiere asegurarse de que usted sea bueno para devolver lo que pide prestado.

Si su empresa no tiene un excelente historial de pago de facturas a tiempo o administración adecuada del dinero (es decir, un historial crediticio no muy ideal), podría resultarle más difícil obtener un préstamo. Es posible que no obtenga la mejor oferta o que deba buscar otras formas de pedir dinero prestado.

1. Costos de intereses
   Piense en el interés como una tarifa que paga por pedir dinero prestado. Los préstamos para capital de trabajo pueden ser convenientes, pero a veces esa conveniencia tiene un precio. Es posible que tengan tasas de interés más altas en comparación con otros tipos de préstamos.
   Entonces, si bien obtienes el dinero rápidamente, terminarás pagando más a largo plazo. Es importante pensar cuánto tendrás que devolver y cómo afectará esto a tus ganancias.

1. Plazos de pago cortos
   Imagínese pedir dinero prestado y tener que devolverlo muy rápido, como intentar terminar la tarea antes de que termine el recreo. Eso es lo que ocurre con los préstamos para capital de trabajo. Por lo general, tendrás que devolver el dinero en un plazo breve, como de 6 a 18 meses.
   Esto significa que tendrá que realizar pagos con frecuencia y durante un período corto, lo que puede afectar su flujo de caja. Es como tener que devolver lo que pidió prestado antes de haber tenido tiempo suficiente para ganar más dinero.

1. Montos de préstamos limitados
   A veces, la cantidad de dinero que puedes pedir prestado con un préstamo de capital de trabajo no es suficiente para cubrir todo lo que necesitas. Es como intentar llenar un balde con agua, pero el balde es demasiado pequeño.
   Dependiendo de qué tan bien le vaya financieramente a su negocio y de lo que diga el prestamista, es posible que no obtenga tanto dinero como esperaba. Esto puede ser un problema si necesita más dinero para proyectos más grandes o inversiones a largo plazo.
   Antes de decidirse a obtener un préstamo para capital de trabajo, observe detenidamente las ventajas y desventajas. Piense en cómo coinciden con lo que su empresa necesita y puede manejar financieramente.

Además, tenga en cuenta que no existe un solo tipo de préstamo para capital de trabajo. Existen diferentes tipos y cada uno se adapta a diferentes situaciones. Por lo tanto, es fundamental elegir el que se adapte perfectamente a las necesidades de su negocio. Profundicemos en algunos de los tipos más comunes de préstamos para capital de trabajo.

Préstamo a plazo

Un préstamo a plazo es como pedir prestado una cantidad de dinero y devolverlo poco a poco, junto con algo de dinero extra llamado interés. Es similar a cómo pedir un préstamo para comprar una casa o un automóvil. Así es como funciona:

• Conseguir el dinero
  Al igual que cuando recibe una gran asignación de una vez, con un préstamo a plazo, obtiene una suma global de dinero desde el principio.

• Devolviéndolo
  Pero aquí está el truco: tienes que devolver ese dinero durante un período determinado, que se llama plazo. Piense en ello como pagar una gran deuda con el tiempo. Realizará pagos regulares, que podrían ser todos los días o todos los meses hasta que el préstamo esté completamente liquidado.

• Enfoque a corto plazo
  Dado que los préstamos para capital de trabajo están destinados a necesidades a corto plazo, los préstamos a plazo también tienen períodos de amortización cortos. Esto significa que tendrás que devolver el dinero relativamente rápido, normalmente entre 6 y 18 meses. Es como terminar los deberes antes de que termine el año escolar.

• Calificar para el préstamo
  Para calificar para un préstamo a corto plazo, normalmente es necesario haber estado en el negocio durante un par de años. Los prestamistas quieren ver que usted tenga un buen historial en la gestión de su negocio y en la obtención de ingresos. Es más probable que presten préstamos a empresas con un flujo de caja constante porque quieren asegurarse de que usted pueda realizar esos pagos regulares a tiempo.

• Préstamos garantizados frente a préstamos no garantizados
  Dependiendo de su crédito y de las políticas del prestamista, es posible que obtenga un préstamo garantizado o no garantizado. Si su crédito es excelente y el prestamista confía en que usted no se saltará los pagos, es posible que obtenga un préstamo sin garantía.

Eso significa que no tiene que ofrecer ninguna garantía, como su negocio o su inventario, para obtener el dinero. Pero si el prestamista ve más riesgo, podría pedir una garantía para garantizar el préstamo. Podría ser algo valioso que usted posea, como equipo o propiedad. Si no puede pagar el préstamo, el prestamista puede tomar esa garantía como pago.

Línea de Crédito

Una línea de crédito es como tener una red de seguridad para las finanzas de su negocio. Así es como funciona:

• Acceso a efectivo cuando lo necesite
  Piense en una línea de crédito como un conjunto de dinero listo y esperándolo cuando lo necesite. Es como tener dinero guardado para un día lluvioso. No es necesario retirar el monto total de una sola vez. En cambio, puede recurrir a él siempre que tenga gastos que cubrir.

• Similar a una tarjeta de crédito
  Si ha utilizado una tarjeta de crédito antes, comprenderá los conceptos básicos de una línea de crédito. Es como tener una tarjeta de crédito pero con un límite de gasto mayor y, por lo general, tasas de interés más bajas. Al igual que con una tarjeta de crédito, se le aprueba una determinada cantidad de dinero que puede pedir prestada cuando lo necesite.

• Calificar para una línea de crédito
  La posibilidad de obtener una línea de crédito y la cantidad que puede pedir prestado a menudo depende de factores como el historial crediticio de su empresa y la cantidad de dinero que gane. Los prestamistas quieren estar seguros de que usted puede devolver lo que pide prestado, por lo que examinarán su historial financiero para decidir cuánto prestarle.

• Intereses y reembolso
  Esto es lo bueno: solo paga intereses sobre el dinero que utiliza de su línea de crédito, no sobre el monto total disponible para usted. Es como pagar sólo el alquiler de la habitación en la que te alojas, no de toda la casa. Y cuando usas el dinero, empiezas a devolverlo inmediatamente. Pero tenga en cuenta que puede haber una pequeña tarifa solo por tener la línea de crédito, algo así como una tarifa de membresía.

• Rotativo versus no rotativo
  Con una línea de crédito renovable, puede pedir prestado, pagar y volver a pedir prestado, como si fuera un ciclo sin fin. Mientras sigas pagando lo que has pedido prestado, podrás seguir echando mano del dinero cuando lo necesites. Pero con una línea de crédito no renovable, una vez que paga lo que pidió prestado, eso es todo. No puede pedir prestado más dinero hasta que solicite una nueva línea de crédito.

Adelantos en efectivo para comerciantes

Los adelantos en efectivo para comerciantes (MCA) son un tipo de préstamo en el que usted obtiene dinero ahora prometiendo una parte de sus ventas futuras. En lugar de pagar cantidades fijas mensuales, reembolsas el préstamo mediante un porcentaje de tus ventas diarias. Esto significa que cuando las ventas son altas, sus pagos son más altos y cuando las ventas son bajas, sus pagos son más bajos.

Cuando obtiene un MCA, el proveedor le otorga una suma global de dinero por adelantado y luego la devuelve gradualmente con una parte de sus ventas diarias. La aprobación se basa principalmente en sus ventas, no en su puntaje crediticio. Esto puede resultar útil para empresas que recién están comenzando y aún no tienen un historial crediticio sólido.

Hay dos términos importantes que deben entenderse con los MCA: la tasa de factor y la tasa de retención. La tasa de factor determina el costo total del préstamo y la tasa de retención es el porcentaje de sus ventas que se destina a pagar el préstamo cada día.

El costo de los MCA puede variar mucho, lo que puede dificultar el presupuesto. Normalmente, cuando tus ventas aumentan, tienes más dinero para invertir en tu negocio. Pero con un MCA, mayores ventas significan montos de pago más altos, lo que puede ser difícil de manejar dentro de su presupuesto.

A pesar de los desafíos, las MCA pueden ser un salvavidas para las empresas que necesitan dinero rápido. Ofrecen flexibilidad y pueden ayudar a las empresas a superar tiempos difíciles cuando tienen escasez de fondos.

¿Dónde pueden obtener dinero los propietarios de pequeñas empresas para mantener su negocio funcionando sin problemas?

Aquí hay algunos lugares a considerar:

1. Bancos Tradicionales: Los grandes bancos pueden conceder préstamos, pero a menudo necesitan mucho papeleo y tardan un poco en decidirse.
2. Prestamistas en línea: Los sitios web como las plataformas de préstamos entre pares también ofrecen préstamos. Son más rápidos y flexibles, pero pueden cobrar tasas de interés más altas.
3. Las cooperativas de crédito: Se trata de bancos comunitarios que a veces ofrecen buenas ofertas de préstamos para sus miembros.
4. Préstamos de la SBA: La Administración de Pequeñas Empresas otorga préstamos con buenas condiciones, pero el proceso puede ser lento y requerir mucho papeleo.
5. Prestamistas comerciales en línea: Algunos sitios web se especializan en otorgar préstamos rápidos a pequeñas empresas.
6. Factura Financiamiento: Si tiene facturas impagas de clientes, puede pedir dinero prestado en función de esas facturas.
7. Financiamiento de equipos: Puede obtener un préstamo para comprar equipo y liquidarlo con el tiempo.
8. Tarjetas de crédito comerciales: Usar una tarjeta de crédito comercial puede resultar fácil para gastos pequeños, pero tenga cuidado con las altas tasas de interés.
9. Microprestamistas: Se trata de organizaciones que prestan pequeñas cantidades de dinero, a menudo a empresas en áreas o comunidades específicas.

Antes de decidir la fuente de su préstamo, es fundamental revisar cuidadosamente los términos, las tasas de interés y los términos de pago. Busque orientación de un asesor financiero para asegurarse de tomar una decisión informada.

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