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Fundamentos de la hipoteca

Lista de verificación de la aplicación

A continuación hay una lista de documentos que se requieren cuando solicita una hipoteca. Sin embargo, cada situación es única y es posible que deba proporcionar documentación adicional. Por lo tanto, si se le solicita más información, coopere y brinde la información solicitada lo antes posible. Ayudará a acelerar el proceso de solicitud.

 Tu propiedad

  • Copia del contrato de venta firmado, incluidos todos los pasajeros.
  •  Verificación del depósito que depositó en la vivienda.
  • Nombres, direcciones y números de teléfono de todos los agentes inmobiliarios, constructores, agentes de seguros y abogados involucrados
  • Copia de la Hoja de listado y la descripción legal si está disponible (si la propiedad es un condominio, proporcione la declaración del condominio, los estatutos y el presupuesto más reciente)

Tu ingreso

  • Copias de sus talonarios de pago para el período 30 del día más reciente y hasta la fecha
  • Copias de sus formularios W-2 de los últimos dos años.
  • Nombres y direcciones de todos los empleadores durante los últimos dos años
  • Carta que explica las brechas en el empleo en los últimos años 2
  • Visa de trabajo o tarjeta verde (copia delantera y trasera)

Si trabaja por cuenta propia o recibe una comisión o bonificación, intereses / dividendos o ingresos por alquiler:

  • Proporcione las declaraciones de impuestos completas de los últimos dos años MÁS la declaración de pérdidas y ganancias del año hasta la fecha (proporcione una declaración de impuestos completa que incluya los anexos y las declaraciones adjuntas. Si ha presentado una extensión, proporcione una copia de la extensión).
  • K-1 para todas las asociaciones y corporaciones-S de los últimos dos años (verifique su declaración. La mayoría de los K-1 no están unidos al 1040).
  • Declaraciones completadas y firmadas de la Asociación Federal (1065) y / o declaraciones de impuestos corporativos (1120) que incluyen todos los anexos, declaraciones y anexos de los últimos dos años. (Solo se requiere si su posición de propiedad es del 25% o más).

Si va a utilizar la pensión alimenticia o la manutención infantil para calificar:

  • Proporcionar un decreto de divorcio / orden judicial que indique la cantidad, así como, comprobante de recibo de fondos para el año pasado

Fuente de fondos y pago inicial

  • Venta de su casa actual: proporcione una copia del contrato de venta firmado en su residencia actual y el estado de cuenta o acuerdo de listado si no se vende (al cierre, también debe proporcionar un acuerdo de liquidación / cierre)
  • Fondos de ahorros, cheques o del mercado monetario: proporcione copias de los extractos bancarios de los últimos meses de 3
  • Acciones y bonos: proporcione copias de su estado de cuenta de su agente o copias de certificados
  • Regalos: si parte de su efectivo para cerrar, presente una Declaración jurada de regalo y comprobante de recepción de fondos
  • Según la información que aparece en su solicitud y / o su informe de crédito, es posible que deba presentar documentación adicional

Deuda u obligaciones

  • Prepare una lista de todos los nombres, direcciones, números de cuenta, saldos y pagos mensuales de todas las deudas actuales con copias de los últimos tres estados mensuales.
  • Incluya todos los nombres, direcciones, números de cuenta, saldos y pagos mensuales para titulares de hipotecas y / o propietarios durante los últimos dos años.
  • Si está pagando una pensión alimenticia o manutención de los hijos, incluya un acuerdo matrimonial / orden judicial que indique los términos de la obligación
  • Marque para cubrir las tarifas de solicitud

¿Qué es una evaluación?

Una tasación es una estimación del valor justo de mercado de una propiedad. Es un documento generalmente requerido (según el programa de préstamos) por un prestamista antes de la aprobación del préstamo para garantizar que el monto del préstamo hipotecario no sea mayor que el valor de la propiedad. La evaluación es realizada por un "tasador", generalmente un profesional con licencia estatal que está capacitado para emitir opiniones de expertos sobre los valores de la propiedad, su ubicación, servicios y condiciones físicas.

¿Por qué obtener una evaluación?

La obtención de un préstamo es la razón más común para solicitar una Evaluación, sin embargo, hay otras razones para obtenerla:

  • Concurso de altos impuestos a la propiedad
  • Establecer el costo de reemplazo para fines de seguro
  • Acuerdo de divorcio
  • Liquidación de bienes
  • Herramienta de negociación en transacciones inmobiliarias.
  • Determinar un precio razonable al vender bienes inmuebles
  • Protección de sus derechos en un caso de dominio eminente
  • Un requisito de agencia gubernamental
  • Una demanda

¿Qué son los métodos de evaluación?

Hay 3 enfoques comunes, o métodos de tasación, utilizados por los tasadores para establecer el valor de la propiedad. Después del ejercicio exhaustivo de los 3, se correlaciona una estimación del valor final. Al evaluar las propiedades unifamiliares ocupadas por el propietario, el Enfoque de comparación de ventas está muy ponderado por un tasador.

  • Enfoque de costos: se utiliza una fórmula para obtener el valor de la propiedad: el valor del terreno (vacante) agregado al costo para reconstruir el edificio tasado como nuevo en la fecha del valor, menos la depreciación acumulada que sufre el edificio en comparación con un nuevo edificio.
  • Enfoque de comparación de ventas: el tasador identifica de 3 a 4 composiciones comparables, propiedades recientemente vendidas en el vecindario, idealmente, vendidas en los 6 meses anteriores y dentro de ½ milla de la propiedad en cuestión. Se realiza una comparación entre las propiedades vendidas recientemente y la propiedad en cuestión, incluyendo pies cuadrados, número de dormitorios y baños, edad de la propiedad, tamaño del lote, vista y estado de la propiedad.
  • Enfoque de ingresos: el ingreso neto potencial de la propiedad se capitaliza para llegar al valor de la propiedad. La capitalización es el proceso de convertir un flujo de ingresos futuros en un valor presente. Este enfoque es adecuado para las propiedades que proporcionan ingresos y se utiliza junto con otros métodos de valoración.

¿Se puede usar otra compañía hipotecaria después de la evaluación completa?

Si. En la mayoría de los casos, no tendrá que pagar otra tasación si cambia de compañía hipotecaria y, según el programa de préstamos que haya ingresado, el primer prestamista puede transferirlo al nuevo prestamista. Algunas firmas de tasación pueden cobrar una pequeña tarifa porque se requiere trabajo administrativo adicional para reflejar la nueva compañía hipotecaria; esto se llama una "tarifa de reevaluación de tasación". La compañía hipotecaria original tiene el derecho de negarse a transferir la tasación a otro prestamista. En este caso, se necesita una nueva evaluación.

¿Quién determina el valor de mercado de una propiedad?

El vendedor de la propiedad fija el precio, especialmente para la propiedad residencial, no el Tasador. Los vendedores generalmente no solicitan una tasación porque desean obtener el precio más alto por su hogar y, por lo tanto, no quieren estar sujetos a la evaluación del tasador. El agente inmobiliario recibe un porcentaje del precio como compensación y, a menudo, representa al vendedor en la transacción y lo ayuda a establecer el precio de venta. Realizan un Análisis comparativo del mercado (CMA), que los agentes inmobiliarios en la mayoría de los estados pueden realizar sin una Licencia o certificación de tasador. La CMA es vital para la preparación del agente para un listado que examina las ventas recientes de propiedades en el vecindario para llegar a un precio de listado. Por lo general, el agente sugerirá un precio al vendedor basado en el CMA, sin embargo, el vendedor puede optar por listar su propiedad por un precio más alto.

¿Cómo puedo ayudar a mi tasador?

Es ventajoso ayudar al Tasador a realizar la evaluación proporcionando información adicional:

  • ¿Cuál es el propósito de la evaluación?
  • ¿Está la propiedad en venta y, de ser así, a qué precio y con quién?
  • ¿Hay una hipoteca? Y si es así, ¿con quién, cuándo se coloca, por cuánto y de qué tipo (FHA, VA, etc.), a qué tasa de interés u otro tipo de financiamiento?
  • ¿Hay propiedades personales o electrodomésticos incluidos en la propiedad?
  • Con una propiedad que genera ingresos, ¿cuál es el desglose de ingresos y los gastos del último año o dos? Se puede requerir una copia del contrato de arrendamiento.
  • Proporcione una copia de la escritura, encuesta, acuerdo de compra o documentos de propiedad adicionales.
  • Proporcione una copia de la factura actual del impuesto sobre bienes inmuebles, declaración de evaluaciones especiales o saldo adeudado de cualquier cosa, es decir, alcantarillado, agua, etc.

¿Qué sucede al cerrar?

La propiedad se transfiere oficialmente del vendedor a usted en "Cierre" o "Financiación". Al cierre, la propiedad de la propiedad se transfiere oficialmente del vendedor a usted. Esto puede involucrarlo a usted, al vendedor, a los agentes de bienes raíces, a su abogado, al abogado del prestamista, a los representantes de la firma de títulos o depósitos, empleados, secretarios y otro personal. Puede hacer que un abogado lo represente si no puede asistir a la reunión de cierre, es decir, si está fuera del estado. El cierre puede llevar de 1 hora a varias, según las cláusulas de contingencia en la oferta de compra, o cualquier cuenta de depósito en garantía que deba configurarse. La mayoría de los trámites de cierre o liquidación son realizados por abogados y profesionales de bienes raíces. Puede o no participar en algunas de las actividades de cierre; depende de con quién estés trabajando. Antes del cierre, debe realizarse una inspección final o un "recorrido" para asegurarse de que se realizaron las reparaciones solicitadas, y que los elementos acordados para permanecer en la casa están allí, como cortinas, accesorios de iluminación, etc. En la mayoría de los estados, el acuerdo se completa con un título o una empresa de depósito en garantía en la que reenvíe todos los materiales e información más los cheques de caja apropiados para que la empresa pueda realizar el desembolso necesario. Su representante entregará el cheque al vendedor y luego le entregará las llaves.

¿Qué son los costos legales?

Estos son gastos que debe pagar a las agencias estatales y locales, incluso si pagó en efectivo por la casa y no necesitó una hipoteca:

  • Impuestos de transferencia - Requerido por algunas localidades para transferir el título y la escritura del vendedor al comprador.
  • Tarifas de registro de escritura: para pagar al Secretario del Condado para registrar la escritura y la hipoteca, y para cambiar la facturación del impuesto a la propiedad.
  • Impuestos prorrateados: como los impuestos escolares y los impuestos municipales, es posible que deba dividirse entre el comprador y el vendedor, ya que vencen en diferentes épocas del año. Por ejemplo, si los impuestos vencen en octubre y usted cierra en agosto, deberá impuestos por 2 meses y el vendedor deberá los otros 10 meses. Los impuestos prorrateados generalmente se pagan en función de la cantidad de días, no de meses de propiedad. Algunos prestamistas pueden exigirle que configure una cuenta de depósito en garantía para cubrir estas facturas. De lo contrario, puede configurar uno usted mismo para asegurarse de que los fondos se reservan para estos gastos importantes.
  • Cargos estatales y locales: se pueden aplicar otros impuestos y cargos hipotecarios estatales y locales.

¿Qué son los costos de terceros?

Puede haber gastos pagados a otros, como inspectores o compañías de seguros, incluso si pagó en efectivo por la propiedad:

  • Honorarios de abogados: puede contratar a un abogado cuando compre una casa. Por lo general, cobran un porcentaje del precio de venta de hasta el 1%, o algunos trabajan por hora o por una tarifa plana.
  • Costos de búsqueda de título: por lo general, su abogado realizará o organizará la búsqueda de título para garantizar que no haya obstáculos, como gravámenes o demandas con respecto a la propiedad. O puede trabajar con una compañía de títulos para verificar un título de propiedad claro.
  • Seguro para propietarios de viviendas: la mayoría de los prestamistas requieren que pague por adelantado la prima del primer año para el seguro de propietarios de viviendas, a veces denominado seguro contra riesgos, y debe mostrar un comprobante de pago al cierre. Esto asegura que la inversión estará asegurada incluso si la propiedad se destruye.
  • Comisión de ventas del agente de bienes raíces: el vendedor paga la comisión del agente de bienes raíces, y si un agente enumera la propiedad y otro la vende, la comisión generalmente se divide. La comisión es negociable entre el vendedor y el agente.

¿Qué son los cargos financieros y de prestamista?

La mayoría de las personas asocian los costos de cierre con los cargos financieros cobrados por los prestamistas hipotecarios. Los cargos que paga varían según los prestamistas, por lo que es bueno darse una vuelta por la mejor combinación de términos hipotecarios y costos de cierre o liquidación:

  • Tarifa de originación - Para procesar la solicitud de hipoteca, puede haber una tarifa plana o un porcentaje del préstamo hipotecario.
  • Reporte de crédito - La mayoría de los prestamistas requieren un informe de crédito sobre usted y su cónyuge, o un socio de capital. Esta tarifa es a menudo una parte de la tarifa de originación.
  • Puntos - Un punto es igual al 1% del monto prestado y puede pagarse cuando el préstamo se aprueba antes o al cierre. Los puntos se pueden compartir con el vendedor, lo cual es negociable en la oferta de compra. Algunos prestamistas le permitirán financiar puntos que se sumarán al costo de la hipoteca. Si paga los puntos por adelantado, son deducibles de impuestos en el año en que se pagan. Se aplican diferentes reglas de deducibilidad a los préstamos de segunda vivienda.
  • Honorarios del abogado del prestamista - Para que su abogado elabore documentos y se asegure de que el título sea claro, y para la representación al cierre.
  • Tarifas de preparación de documentos - Hay varios documentos y documentos preparados durante el proceso de compra de una casa que van desde la solicitud hasta el cierre. Los prestamistas pueden cobrar por esto, o los honorarios pueden estar incluidos en la solicitud y / o los honorarios del abogado.
  • Preparación del cronograma de amortización - Algunos prestamistas prepararán una amortización detallada para el plazo completo de su hipoteca. Esto generalmente se hace para hipotecas fijas o hipotecas ajustables.
  • Encuesta de tierra - Los prestamistas pueden exigir que se inspeccione la propiedad para asegurarse de que no haya sido invadida y para verificar los edificios y las mejoras a la propiedad.
  • Tasaciones - Los tasadores profesionales pueden hacer una comparación del valor de la propiedad con el de otras propiedades del vecindario vendidas recientemente. Los prestamistas quieren asegurarse de que la propiedad valga el valor del préstamo hipotecario.
  • Seguro hipotecario del prestamista - Si su pago inicial es del 20% o menos, muchos prestamistas requieren que compre un Seguro Hipotecario Privado (PMI) por el monto del préstamo. Si no cumple con su préstamo, el prestamista recuperará su dinero. Estas primas de seguro continuarán hasta que sus pagos de capital, más el pago inicial equivalgan al 20% del precio de venta y pueden continuar durante la vigencia del préstamo. Las primas generalmente se agregan a cualquier cantidad que deba depositar en garantía para los impuestos y el seguro del propietario.
  • Seguro de título del prestamista - Incluso con una búsqueda de títulos para cualquier obstáculo de propiedad, gravámenes o demandas, muchos prestamistas requieren un seguro para proteger su inversión hipotecaria. Esta es una prima de seguro por única vez que generalmente se paga al cierre, y es solo para el prestamista, no para el comprador de la vivienda.
  • Tarifas de lanzamiento - Si el vendedor ha trabajado con un contratista que puso un derecho de retención sobre la casa y espera el pago de los ingresos de la venta de la casa, puede haber tarifas para liberar el derecho de retención. El vendedor generalmente paga estas tarifas que podrían negociarse en la oferta de compra.
  • Inspecciones requeridas por los prestamistas - El prestamista puede requerir una inspección de termitas si solicita un préstamo hipotecario FHA o VA. En muchas áreas rurales se puede requerir una prueba de agua para asegurar que el pozo y el sistema de agua mantengan un suministro de agua adecuado para la casa; por cantidad no calidad. Dependiendo del contrato de venta y el tipo de propiedad, se pueden requerir inspecciones adicionales.
  • Interés prepago El primer pago regular de la hipoteca generalmente vence entre 6 y 8 semanas desde el cierre; sin embargo, los costos de intereses comienzan en el momento del cierre. El prestamista calculará los intereses adeudados por ese período de tiempo, y esa fracción de intereses a veces se debe al cierre.
  • Cuenta de fideicomiso - Los prestamistas a menudo requieren que establezca una cuenta de depósito en garantía, donde realizará pagos mensuales para impuestos, seguro de vivienda y, a veces, PMI (seguro hipotecario privado). El monto colocado en esta cuenta al cierre depende de cuándo vencen los impuestos a la propiedad y el momento de la transacción de liquidación. El prestamista puede darle una aproximación de costos durante el proceso de solicitud de su préstamo hipotecario.

¿Hay otros gastos por adelantado?

La mayor parte de otros gastos iniciales es el depósito o la carpeta que realiza en el momento de la oferta de compra, el anticipo restante en efectivo que realiza al cierre o puede incluir:

  • Inspecciones Los prestamistas pueden requerir inspecciones, y usted puede hacer que su oferta de compra esté supeditada a la finalización satisfactoria de algunas otras inspecciones, tales como pruebas estructurales, de calidad del agua, pruebas sépticas, de termitas, techos y radón. Usted y el vendedor pueden negociar estas tarifas de inspección.
  • Seguro de título del propietario - Es posible que desee comprar un seguro de título en caso de problemas imprevistos para que no tenga que pagar una hipoteca sobre una propiedad que ya posee. Una búsqueda exhaustiva del título asegura un título claro.
  • Tasas de tasación - Es posible que desee contratar a un tasador antes de firmar una oferta de compra o después de revisar el informe de evaluación del prestamista.
  • Dinero para el vendedor Tendrá que pagar por los artículos de la casa que desea que no se negociaron en la oferta de compra, como electrodomésticos, lámparas, cortinas, muebles de jardín o aceite combustible y propano que quedan en los tanques.
  • Gastos de mudanza Si está cambiando de trabajo, su nuevo empleador puede pagar su reubicación, de lo contrario, debe calcular los costos de mudanza, como alquileres de camiones, mudanzas profesionales, efectivo para depósitos de servicios públicos como teléfono, cable, electricidad, etc.
  • Fondos de cuenta de depósito en garantía - En la oferta de compra, puede solicitar que el vendedor establezca una cuenta de depósito de garantía para sufragar los costos de limpieza importante, procedimientos de mitigación de radón, pintura de casas, reparaciones de electrodomésticos, etc. Dependiendo del contrato de oferta de compra y las cláusulas de contingencia, puede descubrir que Usted tiene gastos al mudarse.
  • Ejemplo: Su contrato de oferta de compra tiene una cláusula que hace que la compra esté supeditada a una inspección estructural satisfactoria, y se determina que la casa necesita un techo nuevo. Puede negociar para que el vendedor organice el trabajo, pero esto retrasará la fecha de cierre. Es posible que deba aceptar un precio más alto por la casa o pagar algunos de los gastos de reparación del techo nuevo. O bien, usted y el vendedor pueden dividir el costo utilizando estimaciones de un contratista de su elección, y cada uno de ustedes depositará fondos en una cuenta de depósito. O bien, el vendedor puede estar dispuesto a reducir el precio de venta de la casa, pero de cualquier manera se necesitará efectivo para el nuevo techo.
  • Inversión de tiempo - A menudo, se pasan por alto los costos iniciales importantes al comprar una casa. El tiempo y los gastos invertidos en la búsqueda de una casa, que puede llevar hasta 4 meses, más el tiempo dedicado a buscar la mejor hipoteca para usted, el agente inmobiliario adecuado, un abogado y otras cosas relacionadas que requieren su valioso tiempo. .

¿Qué es RESPA?

La Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA) contiene información sobre los costos de liquidación o cierre que probablemente enfrentará. En un plazo de 3 días a partir del momento de la solicitud de su hipoteca, su prestamista debe proporcionarle una "estimación de buena fe de los costos de liquidación" (GFE) en función de su comprensión de su contrato de compra. Esta estimación indicará cuánto efectivo necesitará al cierre para cubrir los impuestos prorrateados, los intereses del primer mes y otros costos de liquidación. RESPA requiere que los prestamistas le proporcionen un folleto informativo sobre los costos de liquidación, escrito por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU., Que trata sobre cómo negociar un contrato de venta, formas de trabajar con profesionales como abogados, agentes inmobiliarios, prestamistas, etc., y su derechos otorgados como comprador de vivienda. Da un ejemplo de la Declaración de liquidación uniforme utilizada en su cierre. Tiene derecho a ver una copia del estado de cuenta 1 día hábil antes del cierre indicando sus costos finales.

¿Qué es la "Verdad en los préstamos" (TIL)?

Se requiere que los prestamistas hipotecarios le proporcionen una Declaración de veracidad en los préstamos (TIL) que contenga información sobre la tasa de porcentaje anual de su préstamo, los cargos financieros, el monto financiado y los pagos totales requeridos. La Declaración TIL también puede contener información sobre intereses de seguridad, recargos por mora, disposiciones de prepago y si la hipoteca es asumible. Si tiene un préstamo con tasa ajustable, la declaración puede describir los límites de los ajustes, los límites anuales y de por vida, y dar un ejemplo de lo que puede ser el pago de su próximo año dependiendo de las tasas de interés. Para préstamos con tasa ajustable, la cifra de pagos totales se estima como el peor de los casos. La cifra refleja los pagos que haría si su préstamo se ajustara al alza a la tasa máxima permitida por los límites anuales y de por vida, y luego se mantuviera a esa tasa durante la duración del préstamo.

Que es un reporte de credito ?

Su historial de pago de crédito se registra en un archivo o informe. Estos archivos o informes son mantenidos y vendidos por "agencias de informes del consumidor" (CRA). Un tipo de CRA se conoce comúnmente como buró de crédito. Tiene un registro de crédito registrado en una agencia de crédito si alguna vez ha solicitado una cuenta de crédito o de cargo, un préstamo personal, un seguro o un trabajo. Su registro de crédito contiene información sobre sus ingresos, deudas e historial de pago de crédito. También indica si ha sido demandado, arrestado o se declaró en bancarrota.

¿Tengo derecho a saber qué hay en mi informe?

Sí, si lo pides. La CRA debe informarle todo en su informe, incluida la información médica y, en la mayoría de los casos, las fuentes de la información. La CRA también debe darle una lista de todas las personas que solicitaron su informe en los últimos dos años para solicitudes relacionadas con el empleo.

¿Qué tipo de información recopilan y venden las agencias de crédito?

Las oficinas de crédito recopilan y venden cuatro tipos básicos de información:
Identificación e información laboral
Su nombre, fecha de nacimiento, número de Seguro Social, empleador y nombre del cónyuge se anotan de manera rutinaria. La CRA también puede proporcionar información sobre su historial de empleo, propiedad de la vivienda, ingresos y dirección anterior, si un acreedor solicita este tipo de información.

Historial de pagos Se enumeran sus cuentas con diferentes acreedores, que muestran cuánto crédito se ha extendido y si ha pagado a tiempo. También se pueden señalar eventos relacionados, como la derivación de una cuenta vencida a una agencia de cobranzas.
Consultas Las CRA deben mantener un registro de todos los acreedores que hayan solicitado su historial de crédito en el último año, y un registro de aquellas personas o empresas que solicitaron su historial de crédito para fines laborales durante los últimos dos años.
Información de registro público En su informe pueden aparecer eventos que son de dominio público, como quiebras, ejecuciones hipotecarias o gravámenes fiscales.
¿Qué es la calificación crediticia? La calificación crediticia es un sistema que los acreedores usan para ayudar a determinar si otorgarle crédito. La información sobre usted y sus experiencias crediticias, como su historial de pago de facturas, la cantidad y el tipo de cuentas que tiene, los pagos atrasados, las acciones de cobro, la deuda pendiente y la antigüedad de sus cuentas, se recopilan de su solicitud de crédito y su crédito. reporte. Mediante un programa estadístico, los acreedores comparan esta información con el rendimiento crediticio de los consumidores con perfiles similares. Un sistema de calificación crediticia otorga puntos por cada factor que ayuda a predecir quién tiene más probabilidades de pagar una deuda. Un número total de puntos, un puntaje de crédito, ayuda a predecir qué tan solvente eres, es decir, qué tan probable es que pagues un préstamo y hagas los pagos cuando vencen. Los puntajes de crédito más utilizados son los puntajes FICO, que fueron desarrollados por Fair Isaac Company, Inc. Su puntaje caerá entre 350 (alto riesgo) y 850 (bajo riesgo). Debido a que su informe de crédito es una parte importante de muchos sistemas de calificación crediticia, es muy importante asegurarse de que sea correcto antes de enviar una solicitud de crédito. Para obtener copias de su informe, comuníquese con las tres principales agencias de informes de crédito:

  • Equifax: (800) 685-1111
  • Experian (anteriormente TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)
  • Unión Trans: (800) 916-8800
  • Estas agencias pueden cobrarle hasta $ 9.00 por su informe de crédito.

Tiene derecho a recibir un informe de crédito gratuito cada 12 meses de cada una de las compañías de informes de crédito de consumo a nivel nacional: Equifax, Experian y TransUnion. Este informe de crédito gratuito puede no contener su puntaje de crédito y puede solicitarse a través del siguiente sitio web: https://www.annualcreditreport.com

¿Por qué se usa la calificación crediticia?

La calificación crediticia se basa en datos y estadísticas reales, por lo que generalmente es más confiable que los métodos subjetivos o críticos. Trata a todos los solicitantes de manera objetiva. Los métodos de juicio generalmente se basan en criterios que no se prueban sistemáticamente y pueden variar cuando son aplicados por diferentes individuos.

¿Qué sucede si se le niega el crédito o no obtiene los términos que desea?

Si se le negó el crédito o no obtuvo la tasa o los términos de crédito que desea, pregúntele al acreedor si se utilizó un sistema de calificación crediticia. Si es así, pregunte qué características o factores se utilizaron en ese sistema y las mejores formas de mejorar su aplicación. Si obtiene crédito, pregúntele al acreedor si está obteniendo la mejor tasa y términos disponibles y, si no, por qué. Si no se le ofrece la mejor tarifa disponible debido a imprecisiones en su informe de crédito, asegúrese de disputar la información inexacta. Si se le niega el crédito, la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito requiere que el acreedor le envíe un aviso que le indique los motivos específicos por los que su solicitud fue rechazada o el hecho de que tiene derecho a conocer los motivos si lo solicita dentro de los 60 días. Los motivos indefinidos y vagos para la denegación son ilegales, por lo tanto, solicite al acreedor que sea específico. Las razones aceptables incluyen: "Su ingreso era bajo" o "No ha estado empleado el tiempo suficiente". Las razones inaceptables incluyen: “No cumplió con nuestros estándares mínimos” o “No recibió suficientes puntos en nuestro sistema de calificación crediticia”. Si un acreedor dice que se le negó el crédito porque está demasiado cerca de sus límites de crédito en sus tarjetas de crédito o si tiene demasiadas cuentas de tarjeta de crédito, es posible que desee volver a solicitar después de pagar sus saldos o cerrar algunas cuentas. Los sistemas de calificación crediticia consideran información actualizada y cambian con el tiempo. A veces se le puede negar el crédito debido a la información de un informe de crédito. De ser así, la Ley de Informes de Crédito Justos requiere que el acreedor le brinde el nombre, la dirección y el número de teléfono de la agencia de informes de crédito que proporcionó la información. Debe comunicarse con esa agencia para averiguar qué dice su informe. Esta información es gratuita si la solicita dentro de los 60 días posteriores a la denegación de crédito. La agencia de informes de crédito puede decirle qué hay en su informe, pero solo el acreedor puede decirle por qué se rechazó su solicitud.

Ley de informes justos de crédito

La Fair Credit Reporting Act (FCRA) está diseñada para ayudar a garantizar que las CRA brinden información correcta y completa a las empresas para que la utilicen al evaluar su solicitud. Sus derechos bajo la Ley de Informes de Crédito Justos: Tiene derecho a recibir una copia de su informe de crédito. La copia de su informe debe contener toda la información en su archivo al momento de su solicitud. Tiene derecho a saber el nombre de cualquier persona que recibió su informe de crédito en el último año para la mayoría de los propósitos o en los últimos dos años para fines de empleo. Cualquier compañía que niegue su solicitud debe proporcionar el nombre y la dirección de la CRA con la que se contactó, siempre que la denegación se base en la información proporcionada por la CRA. Tiene derecho a una copia gratuita de su informe de crédito cuando su solicitud es denegada debido a la información proporcionada por la CRA. Su solicitud debe hacerse dentro de los 60 días posteriores a la recepción de su aviso de rechazo. Si impugna la integridad o exactitud de la información en su informe, debe presentar una disputa con la CRA y con la compañía que proporcionó la información a la CRA. Tanto la CRA como el proveedor de información están legalmente obligados a volver a investigar su disputa. Tiene derecho a agregar una explicación resumida a su informe de crédito si su disputa no se resuelve a su entera satisfacción.

¿Qué es la ejecución hipotecaria?

Es cuando un propietario no puede hacer pagos de capital o intereses sobre su hipoteca. El prestamista, un banco o sociedad de construcción, puede confiscar y vender la propiedad según lo estipulado en los términos del contrato hipotecario.

¿Qué sucede cuando falta un pago de hipoteca?

Desafortunadamente, la ejecución hipotecaria puede suceder. Al perder un pago de hipoteca, su prestamista tiene los medios legales para recuperar su casa y obligarlo a mudarse. Si su propiedad vale menos que el monto total que adeuda de su préstamo, se podría perseguir un fallo por deficiencia. Tanto una ejecución hipotecaria como un fallo de deficiencia pueden afectar su capacidad para calificar para crédito en el futuro. Por lo tanto, debe evitar la ejecución hipotecaria, si es posible.

¿Cómo se puede evitar una ejecución hipotecaria?

En primer lugar, si tiene dificultades para realizar sus pagos, llame o escriba al Departamento de Mitigación de Pérdidas de su prestamista de inmediato. Explique su situación y esté preparado para proporcionarles información financiera como sus ingresos y gastos mensuales. Simplemente siga estas 3 reglas simples:

  • Comuníquese con su prestamista tan pronto como sepa que su pago se retrasará.
  • Nunca ignore las cartas o llamadas telefónicas del prestamista.
  • No asumas que tu situación es desesperada.

¿Cuáles son algunas otras soluciones para problemas de "largo plazo" para evitar la ejecución hipotecaria?

Su prestamista determinará si usted califica para las siguientes soluciones alternativas. Además, una agencia de asesoría de vivienda puede ayudarlo con sus opciones, además de interactuar con su prestamista en su nombre: Modificación de hipoteca - Si actualmente puede realizar su pago regular, pero no puede ponerse al día con el monto vencido, el prestamista puede acordar modificar su hipoteca. Una forma es agregar el monto vencido a su préstamo existente y financiarlo a largo plazo. La modificación de la hipoteca también puede ser posible si ya no puede realizar sus pagos en el nivel anterior. El prestamista puede modificar su hipoteca y extender la duración del préstamo, o tal vez tomar medidas para reducir sus pagos actuales. Venta previa a la ejecución hipotecaria - Se puede evitar la ejecución hipotecaria vendiendo su propiedad por un monto menor necesario para pagar su préstamo hipotecario. Puede calificar si:

  1. El préstamo tiene una morosidad de al menos 2 meses.
  2. La casa se vende dentro de 3-5 meses.
  3. Una nueva tasación, que obtendrá el prestamista, indica que el valor de la vivienda cumple con las pautas del programa.

Escritura en lugar de ejecución hipotecaria - Esto es cuando el prestamista le permite devolver su propiedad y perdona la deuda. Tiene un impacto negativo en su historial de crédito; Sin embargo, es mejor que la ejecución hipotecaria. El prestamista puede exigir que la casa esté "en venta" durante un período de tiempo específico antes de aceptar. Es posible que esta ruta no sea posible si hay otros embargos contra el hogar. Para préstamos de la FHA: El prestamista puede ayudarlo a obtener un pago único del Fondo de Seguros de la FHA. El préstamo hipotecario debe tener al menos 4 meses de atraso, pero no más de 12 meses de vencimiento. El propietario debe demostrar la capacidad de reanudar los pagos completos de la hipoteca a tiempo, y se aplican otras condiciones:

  • Se debe firmar un Pagaré que permita a HUD colocar un gravamen en su propiedad por el monto recibido del Fondo de Seguros de la FHA.
  • La nota no tiene intereses, pero debe devolverse eventualmente.
  • La nota vence cuando paga el préstamo, transfiere el título o vende la propiedad.

Para préstamos VA - Los Centros de préstamos para la administración de veteranos ofrecen servicios financieros diseñados para ayudar a los propietarios a evitar la ejecución hipotecaria y opciones para su situación específica.

¿Cuáles son algunas otras soluciones para problemas "temporales" para evitar la ejecución hipotecaria?

Restablecimiento - Esto es posible cuando está atrasado en los pagos, pero puede prometer pagar una suma global de dinero para recuperar sus pagos regulares en una fecha específica. Tolerancia Puede permitirse retrasar los pagos por un período corto con el entendimiento de que se usará otra opción para actualizar la cuenta más adelante. Plan de pago - Si su cuenta está vencida, pero ahora puede volver a hacer pagos regulares, el prestamista puede permitirle ponerse al día agregando una parte del monto vencido a un cierto número de pagos mensuales hasta que su cuenta se vuelva actual. Reclamo parcial Su prestamista puede ayudarlo a obtener un pago único del Fondo de Seguros de la FHA para actualizar su hipoteca si califica: Puede calificar si:

  1. Su préstamo tiene una morosidad de al menos 4 meses, pero no más de 12 meses.
  2. Puede comenzar a hacer pagos completos de la hipoteca nuevamente.

Cuando su prestamista presenta una Reclamación Parcial en su nombre, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. Le pagará a su prestamista la cantidad necesaria para poner al día su hipoteca. Debe ejecutar un pagaré y se aplicará un gravamen sobre su propiedad hasta que el pagaré esté totalmente pagado. El pagaré no tiene intereses y vence cuando cancela la primera hipoteca o cuando se vende la propiedad.

¿Qué es un préstamo FHA?

En 1934, se estableció la Administración Federal de Vivienda (FHA) para mejorar los estándares de vivienda y proporcionar un sistema adecuado de financiamiento de viviendas con seguro hipotecario. Ahora, las familias que de otro modo habrían sido excluidas del mercado inmobiliario podrían finalmente comprar la casa de sus sueños. La FHA no otorga préstamos para la vivienda, asegura un préstamo; En caso de incumplimiento del comprador, el prestamista recibe el pago del fondo del seguro. - Compre una casa con tan solo un 3.5% de anticipo. - Ideal para los compradores de vivienda por primera vez que no pueden realizar pagos iniciales más grandes. - La solución hipotecaria adecuada para aquellos que no califican para un préstamo convencional. - Se pueden agregar programas de asistencia para el pago inicial a un Préstamo FHA para el pago inicial adicional y / o el ahorro de costos de cierre.

Préstamos de la FHA frente a préstamos de vivienda convencionales

La principal diferencia entre un préstamo FHA y un préstamo hipotecario convencional es que un préstamo FHA requiere un pago inicial más bajo, y los criterios de calificación crediticia para un prestatario no son tan estrictos. Esto permite a quienes no tienen un historial de crédito, o con problemas de crédito menores, comprar una casa. La FHA requiere una explicación razonable de cualquier artículo despectivo, pero utilizará la suscripción de crédito con sentido común. Algunos prestatarios, con circunstancias atenuantes en torno a la bancarrota dada de alta hace 3 años, pueden solucionar problemas de crédito pasados. Sin embargo, el financiamiento convencional depende en gran medida de la calificación crediticia, una calificación otorgada por una agencia de crédito como Experian, Trans-Union o Equifax. Si su puntaje está por debajo del estándar mínimo, es posible que no califique.

Si me he declarado en bancarrota en los últimos años, ¿puedo obtener un préstamo de la FHA?

Sí, generalmente una bancarrota no impedirá que un prestatario obtenga un préstamo de la FHA. Idealmente, un prestatario debería haber restablecido su crédito con un mínimo de dos cuentas de crédito, como un préstamo para automóvil o una tarjeta de crédito. Luego, espere dos años desde el alta de la bancarrota del Capítulo 7, o tenga un mínimo de un año de reembolso para el Capítulo 13 (el prestatario debe solicitar el permiso de los tribunales). Además, el prestatario no debe tener problemas de crédito como pagos atrasados, cobros o cancelaciones de crédito desde la quiebra. Se pueden hacer excepciones especiales si un prestatario ha sufrido circunstancias atenuantes como sobrevivir a una afección médica grave y tuvo que declararse en bancarrota porque no se pudieron pagar las altas facturas médicas.

¿Qué tan grande de un préstamo FHA puedo pagar?

Sus costos mensuales no deben exceder el 29% de sus ingresos brutos mensuales para un préstamo FHA. Los costos totales de vivienda a menudo agrupados se denominan PITI.

  • P = Principal
  • I = interés
  • T = impuestos
  • I = seguro

Ejemplos: Ingresos mensuales x .29 = PITI máximo $ 3,000 x .29 = $ 870 PITI máximo Sus costos mensuales totales, o deuda a ingresos (DTI) sumando PITI y deuda a largo plazo como préstamos para automóviles o tarjetas de crédito, no deben exceder el 41% de su bruto ingreso mensual. Ingreso mensual x .41 = Costo total mensual máximo $ 3,000 x .41 = $ 1230 $ 1,230 total - $ 870 PITI = $ 360 Permitido para la deuda mensual a largo plazo Los índices de préstamos FHA son más indulgentes que un préstamo convencional típico.

¿Qué es el seguro hipotecario privado (PMI)?

En una hipoteca convencional, cuando su pago inicial es inferior al 20% del precio de compra de los prestamistas hipotecarios generalmente requiere que obtenga un Seguro Hipotecario Privado (PMI) para protegerlos en caso de incumplimiento de su hipoteca. A veces es posible que deba pagar hasta 1 año de primas de PMI al cierre, lo que puede costar varios cientos de dólares. La mejor manera de evitar este gasto adicional es hacer un pago inicial del 20% o preguntar sobre otras opciones del programa de préstamos.

¿Cómo funciona el seguro hipotecario privado (PMI)?

Las compañías de PMI emiten pólizas de seguro para proteger aproximadamente el 20% superior de la hipoteca contra el incumplimiento. Esto depende de los requisitos del prestamista y del inversor, la relación préstamo / valor y el tipo de programa de préstamo involucrado. En caso de incumplimiento, el prestamista venderá la propiedad para liquidar la deuda y la compañía PMI le reembolsará el monto restante hasta el valor de la póliza.

¿Podría obtener un seguro hipotecario privado (PMI) ayudarme a calificar para un préstamo más grande?

Sí, lo ayudará a obtener un préstamo más grande, he aquí por qué. Digamos que usted es una familia con ingresos brutos anuales de $ 42,000 y deudas revolventes mensuales de $ 800 para pagos de automóviles y tarjetas de crédito, y tiene $ 10,000 para el pago inicial y los costos de cierre de una hipoteca con intereses del 7%. Sin PMI, el precio máximo que puede pagar es de $ 44,600, pero con PMI que cubre el riesgo del prestamista, ahora puede comprar una casa de $ 62,300. PMI le ha brindado un 39% más de vivienda.

¿Cómo se paga el seguro hipotecario privado?

Las tarifas de PMI se pueden pagar de muchas maneras según la compañía utilizada: los prestatarios pueden optar por pagar la prima de 1 año al cierre, y luego se cobra una prima de renovación anual mensualmente como parte del pago de la vivienda. Los prestatarios pueden optar por no pagar ninguna prima al cierre, pero agregan una prima mensual ligeramente mayor al pago del principal, intereses, impuestos y seguro. Los prestatarios que desean eludir el pago de PMI al cierre pero no desean aumentar su pago mensual de la vivienda pueden financiar una prima de PMI de suma global en su préstamo. En caso de que el PMI se cancele antes de que el plazo del préstamo expire mediante la refinanciación, el pago del préstamo o la eliminación por parte del proveedor del préstamo, el prestatario puede obtener el reembolso de la prima.

¿Cómo solicita el comprador el PMI?

Por lo general, el comprador cubre el costo de PMI, pero el prestamista es el cliente de la compañía PMI y compra seguro en nombre del prestatario. Los prestamistas generalmente tratan solo con unas pocas compañías de PMI porque conocen las pautas para esas aseguradoras. Esto puede ser un problema cuando una de las principales compañías del prestamista rechaza un préstamo porque el prestatario no se ajusta a sus parámetros de riesgo. Un prestamista podría seguir su ejemplo y negar la solicitud de préstamo sin consultar a una segunda compañía de PMI que podría dejar a todas las partes en una posición indeseable. El prestamista tiene la difícil tarea de ser justo con el prestatario mientras compra la forma más efectiva de disminuir la responsabilidad.

Cancelación del seguro hipotecario privado (PMI)

La Ley de Protección de Propietarios de Viviendas de 1998 estableció reglas para la terminación automática y la cancelación del prestatario del Seguro Hipotecario Privado (PMI) para hipotecas de viviendas. Estas protecciones se aplican a ciertas hipotecas de viviendas firmadas a partir del 29 de julio de 1999 para la compra, construcción inicial o refinanciamiento de una vivienda unifamiliar. No se aplica a préstamos FHA o VA asegurados por el gobierno, ni a préstamos con PMI pagado por el prestamista. Con ciertas excepciones (hipotecas de viviendas firmadas a partir del 29 de julio de 1999), su PMI debe cancelarse automáticamente cuando se alcanza el 22% del capital de su casa, según el valor original de la propiedad y si sus pagos de hipoteca están al día. También puede cancelarse a solicitud suya, con ciertas excepciones, cuando alcanza el 20% del capital, nuevamente en función del valor original de la propiedad, si los pagos de su hipoteca son actuales. Excepciones: si su préstamo es de "alto riesgo" No ha estado al día con sus pagos dentro del año anterior a la fecha de finalización o cancelación Si tiene otros gravámenes sobre su propiedad Solicite información al prestamista o al administrador de la hipoteca sobre estos requisitos. Si firmó su hipoteca antes del 29 de julio de 1999, puede solicitar que se cancele el PMI una vez que exceda el 20% del valor neto de la vivienda. Pero, la ley federal no exige que su prestamista o administrador hipotecario cancele el seguro.

¿Qué es un préstamo VA?

El préstamo de la Administración de Veteranos se originó en 1944 a través de la Ley de Reajuste de los militares; también conocido como GI Bill. Fue promulgada por el presidente Franklin D. Roosevelt y fue diseñada para brindar a los veteranos un préstamo hipotecario garantizado por el gobierno federal sin pago inicial. Los préstamos VA los otorgan prestamistas privados como bancos, ahorros y préstamos, y compañías hipotecarias a los Veteranos elegibles para que vivan en ellos. El prestamista está protegido contra pérdidas si el préstamo incumple. Dependiendo de la opción del programa, el préstamo puede o no fallar.

¿Quién es elegible para un préstamo VA?

Veteranos de guerra / conflicto

  • Veteranos que NO fueron dados de baja deshonrosamente y que cumplieron al menos 90 días
  • Segunda Guerra Mundial - 16 de septiembre de 1940 al 25 de julio de 1947
  • Conflicto de Corea - 27 de junio de 1950 al 31 de enero de 1955
  • Era de Vietnam: del 5 de agosto de 1964 al 7 de mayo de 1975
  • Guerra del Golfo Pérsico - Consulte con la Oficina de Administración de Veteranos
  • Afganistán e Irak: consulte con la Oficina de Administración de Veteranos
  • Sitio web de la Administración de Veteranos www.va.gov

Servicio de tiempo de paz

Al menos 181 días de servicio activo continuo sin descarga deshonrosa. Si fue dado de alta antes debido a una discapacidad relacionada con el servicio, debe comunicarse con su Oficina Regional de VA para verificar la elegibilidad.

  • 26 de julio de 1947 a 26 de junio de 1950
  • 1 de febrero de 1955 a 4 de agosto de 1964, o 8 de mayo de 1975 a 7 de septiembre de 1980 (Alistado), o al 16 de octubre de 1981 (Oficial)
  • Los veteranos alistados cuyo servicio comenzó después del 7 de septiembre de 1980, o los oficiales que comenzaron el servicio después del 16 de octubre de 1981, deben haber completado 24 meses de servicio activo continuo y haber sido dados de baja honorablemente

Reservas y Guardia Nacional

  • Ciertos ciudadanos estadounidenses que sirvieron en las Fuerzas Armadas de un gobierno aliado con los Estados Unidos durante la Segunda Guerra Mundial.
  • Cónyuge sobreviviente de un veterano elegible que murió como resultado del servicio y no se ha vuelto a casar.
  • El cónyuge de un miembro de las Fuerzas Armadas que cumplió el servicio activo y estuvo en la lista de prisioneros de guerra o MIA durante más de 90 días.

¿Qué tipo de casa puedo comprar con un préstamo VA?

Se debe utilizar un préstamo hipotecario VA para financiar su residencia personal dentro de los Estados Unidos y sus territorios. Tiene opciones para el tipo de casa que compra:

  • Hogar unifamiliar existente
  • Casa adosada o condominio en un proyecto aprobado por VA
  • Residencia de nueva construcción
  • Casa prefabricada o lote
  • Refinanciaciones del hogar y ciertos tipos de mejoras para el hogar

¿Cómo solicito un préstamo garantizado por el VA?

Puede solicitar un préstamo VA con cualquier prestamista hipotecario que participe en el programa. Además de los requisitos de solicitud de su prestamista, necesitará lo siguiente al momento de la solicitud:

  • Certificado de elegibilidad de la Administración de Veteranos al presentar un formulario VA completo 26-1880.
  • Prueba de servicio militar de un centro de elegibilidad de VA

Si ya obtuve un préstamo VA, ¿puedo obtener otro?

Sí, su elegibilidad es reutilizable según las circunstancias. Si ha pagado su Préstamo VA anterior y ha enajenado la propiedad, puede recuperar su elegibilidad nuevamente. Además, por una sola vez, puede recuperar su elegibilidad si su Préstamo VA anterior ha sido cancelado, pero aún es dueño de la propiedad. De cualquier manera, el Veterano debe enviar a la Administración de Veteranos un Formulario VA 1-16 completo al Centro de Elegibilidad VA. Para evitar demoras en el procesamiento, es aconsejable incluir evidencia de que el préstamo anterior ha sido pagado en su totalidad y, si corresponde, la propiedad fue enajenada. Se debe presentar una declaración de pago completo del prestamista anterior o una copia de la declaración de liquidación de HUD-1880.

¿Cuáles son los beneficios de un préstamo VA?

  • Financiamiento al 100% y préstamos sin pago inicial
  • Sin hipoteca privada (PMI)
  • No hay sanciones por pagar por adelantado el préstamo
  • Tasas de interés competitivas
  • La calificación es más fácil que un préstamo convencional
  • Los vendedores pagan algunos de los costos de cierre
  • Se puede combinar con asistencia adicional para el pago inicial para reducir los costos de cierre

¿Cuáles son las desventajas de un préstamo VA?

  • Los préstamos VA realizados antes del 1 de marzo de 1988 se pueden asumir sin calificar al nuevo comprador. Si el comprador no paga la propiedad, el propietario veterano puede ser responsable de los fondos.
  • Algunos vendedores dudan en trabajar con alguien que obtenga un Préstamo VA porque lleva más tiempo que un préstamo convencional para procesar.
  • A menudo se pide a los vendedores que paguen una parte de los costos de cierre y, por lo tanto, es menos probable que negocien el precio de venta de la vivienda.

Proceso de cierre de préstamos

Costos de Cierre

Los costos totales de cierre varían según el prestamista. La casa que compre, dónde está ubicada y el tipo de préstamo que reciba determinará cuáles son sus costos, que pueden variar del 2% al 6% del precio de compra de la casa. La mayoría de estos costos son tarifas cobradas por el prestamista y terceros por los servicios y el trabajo relacionados con el procesamiento y la finalización de su préstamo. En la mayoría de los casos, el prestatario paga los costos de cierre.

Costos de cierre típicos.

Debido a que no hay dos casas o préstamos iguales, es casi imposible proporcionar una lista completa y precisa de lo que podría incluirse en sus costos de cierre. Los costos más comunes para un comprador incluyen:

  • Inspección de la casa
  • Evaluación
  • Honorario de abogado (si se requiere)
  • Buscar título
  • Registro de la escritura de propiedad
  • Servicios de impuestos
  • Reporte de crédito
  • Encuesta
  • Mensajería

¿Qué son los puntos de descuento?

Pagar puntos de descuento es como pagar intereses por adelantado en su préstamo para obtener una tasa de interés más baja. Es una forma de reducir la cantidad de interés que pagará con cada pago mensual. Un punto de descuento generalmente cuesta el 1% del monto total del préstamo y reduce la tasa del 1/8 al 1/4 por ciento

Por ejemplo, * en un préstamo de $ 200,000, cada punto costaría $ 2,000. Suponiendo que la tasa de interés de la hipoteca es del 5% y cada punto reduce la tasa de interés en un 0.25%. Comprar 2 puntos costará $ 4,000 y resultará en una tasa de interés del 4.50%. *
* Ver Investopedia.com

Pagar puntos de descuento es solo una buena idea si planea quedarse en su hogar mucho después de recuperar el costo inicial. Un experto en préstamos hipotecarios de GoKapital.Mortgage puede ayudarlo a decidir si esto tiene sentido en su caso.

¿Quién asiste al cierre?

Esto depende de las leyes en el estado donde se encuentra su propiedad, el tipo de casa, propiedad y más. Además de usted, las personas que asisten al cierre pueden incluir:

  • Su abogado, si tiene uno.
  • El abogado del vendedor, si tienen uno.
  • Los profesionales inmobiliarios del comprador y del vendedor.
  • El representante del constructor, si se trata de una casa nueva.
  • El agente de cierre, que podría ser un representante de la compañía de títulos o un abogado de bienes raíces.
  • Un notario público.
  • El vendedor (s), pero no es muy común.

Pasos en el proceso de cierre

El cierre puede realizarse en la oficina de la compañía de títulos, la oficina de su prestamista, la oficina de un abogado de bienes raíces u otro lugar, según la situación.

Esto es lo que puede esperar que suceda:

  • Revisará y firmará todos sus documentos de préstamo. Tome su tiempo. Asegúrese de que cada documento se explique claramente y entienda los términos que está aceptando. Si algo es diferente de lo que esperaba o acordó, no firme hasta que el problema se resuelva a su entera satisfacción.
  • Su prestamista distribuirá (transferirá) los fondos que cubren el monto de su préstamo hipotecario al agente de cierre.
  • Dependiendo de los términos de su préstamo, es posible que se le solicite que establezca una nueva cuenta de depósito en garantía con su prestamista que se utilizará para pagar los impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios como parte de su pago mensual de la hipoteca.

Papeleo de cierre

¡Prepárate para que tu mano de escritura haga mucho ejercicio porque estarás firmando mucho papeleo! Estos son los tres documentos más importantes que firmará:

  • Declaración de liquidación de HUD-1: una lista detallada de los créditos y cargos finales para usted y el vendedor según los términos del contrato. Debe recibir una copia del HUD-1 al menos un día antes del cierre para su revisión.
  • Escritura de fideicomiso o hipoteca: los documentos en los que acepta un gravamen sobre su propiedad como garantía para el reembolso de su préstamo hipotecario.
  • El pagaré hipotecario: El pagaré hipotecario es un "pagaré" legal que representa su promesa de pagar al prestamista de acuerdo con los términos acordados, incluidas las fechas en las que debe realizar los pagos de su hipoteca y dónde deben enviarse.

Qué llevar al cierre

Preséntese en el cierre preparado para proporcionar un cheque certificado, o de caja, a la compañía de título para cubrir su pago inicial (si corresponde), los costos de cierre, los intereses prepagos, los impuestos y el seguro u otros costos. Su experto en préstamos hipotecarios de Gokapital.mortgage se asegurará de que sepa la cantidad exacta que debe traer. También puede preestablecer para que el dinero sea transferido desde su banco.

¡Y no olvides tu identificación! También se requerirá una tarjeta de identificación emitida por el gobierno con foto.

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