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Lista de verificación de la aplicación

A continuación hay una lista de documentos que se requieren cuando solicita una hipoteca. Sin embargo, cada situación es única y es posible que deba proporcionar documentación adicional. Por lo tanto, si se le solicita más información, coopere y brinde la información solicitada lo antes posible. Ayudará a acelerar el proceso de solicitud.

 Tu propiedad

• Copia del contrato de venta firmado, incluidos todos los pasajeros.
•  Verificación del depósito que depositó en la vivienda.
• Nombres, direcciones y números de teléfono de todos los agentes inmobiliarios, constructores, agentes de seguros y abogados involucrados
• Copia de la Hoja de listado y la descripción legal si está disponible (si la propiedad es un condominio, proporcione la declaración del condominio, los estatutos y el presupuesto más reciente)

Tu ingreso

• Copias de sus talonarios de pago para el período 30 del día más reciente y hasta la fecha
• Copias de sus formularios W-2 de los últimos dos años.
• Nombres y direcciones de todos los empleadores durante los últimos dos años
• Carta que explica las brechas en el empleo en los últimos años 2
• Visa de trabajo o tarjeta verde (copia delantera y trasera)

Si trabaja por cuenta propia o recibe una comisión o bonificación, intereses / dividendos o ingresos por alquiler:

• Proporcione las declaraciones de impuestos completas de los últimos dos años MÁS la declaración de pérdidas y ganancias del año hasta la fecha (proporcione una declaración de impuestos completa que incluya los anexos y las declaraciones adjuntas. Si ha presentado una extensión, proporcione una copia de la extensión).
• K-1 para todas las asociaciones y corporaciones-S de los últimos dos años (verifique su declaración. La mayoría de los K-1 no están unidos al 1040).
• Declaraciones completadas y firmadas de la Asociación Federal (1065) y / o declaraciones de impuestos corporativos (1120) que incluyen todos los anexos, declaraciones y anexos de los últimos dos años. (Solo se requiere si su posición de propiedad es del 25% o más).

Si va a utilizar la pensión alimenticia o la manutención infantil para calificar:

• Proporcionar un decreto de divorcio / orden judicial que indique la cantidad, así como, comprobante de recibo de fondos para el año pasado

Fuente de fondos y pago inicial

• Venta de su casa actual: proporcione una copia del contrato de venta firmado en su residencia actual y el estado de cuenta o acuerdo de listado si no se vende (al cierre, también debe proporcionar un acuerdo de liquidación / cierre)
• Fondos de ahorros, cheques o del mercado monetario: proporcione copias de los extractos bancarios de los últimos meses de 3
• Acciones y bonos: proporcione copias de su estado de cuenta de su agente o copias de certificados
• Regalos: si parte de su efectivo para cerrar, presente una Declaración jurada de regalo y comprobante de recepción de fondos
• Según la información que aparece en su solicitud y / o su informe de crédito, es posible que deba presentar documentación adicional

Deuda u obligaciones

• Prepare una lista de todos los nombres, direcciones, números de cuenta, saldos y pagos mensuales de todas las deudas actuales con copias de los últimos tres estados mensuales.
• Incluya todos los nombres, direcciones, números de cuenta, saldos y pagos mensuales para titulares de hipotecas y / o propietarios durante los últimos dos años.
• Si está pagando una pensión alimenticia o manutención de los hijos, incluya un acuerdo matrimonial / orden judicial que indique los términos de la obligación
• Marque para cubrir las tarifas de solicitud

¿Qué es una evaluación?

Una tasación es una estimación del valor justo de mercado de una propiedad. Es un documento generalmente requerido (según el programa de préstamos) por un prestamista antes de la aprobación del préstamo para garantizar que el monto del préstamo hipotecario no sea mayor que el valor de la propiedad. La evaluación es realizada por un "tasador", generalmente un profesional con licencia estatal que está capacitado para emitir opiniones de expertos sobre los valores de la propiedad, su ubicación, servicios y condiciones físicas.

¿Por qué obtener una evaluación?

La obtención de un préstamo es la razón más común para solicitar una Evaluación, sin embargo, hay otras razones para obtenerla:

• Concurso de altos impuestos a la propiedad
• Establecer el costo de reemplazo para fines de seguro
• Acuerdo de divorcio
• Liquidación de bienes
• Herramienta de negociación en transacciones inmobiliarias.
• Determinar un precio razonable al vender bienes inmuebles
• Protección de sus derechos en un caso de dominio eminente
• Un requisito de agencia gubernamental
• Una demanda

¿Qué son los métodos de evaluación?

Hay 3 enfoques comunes, o métodos de tasación, utilizados por los tasadores para establecer el valor de la propiedad. Después del ejercicio exhaustivo de los 3, se correlaciona una estimación del valor final. Al evaluar las propiedades unifamiliares ocupadas por el propietario, el Enfoque de comparación de ventas está muy ponderado por un tasador.

• Enfoque de costos: se utiliza una fórmula para obtener el valor de la propiedad: el valor del terreno (vacante) agregado al costo para reconstruir el edificio tasado como nuevo en la fecha del valor, menos la depreciación acumulada que sufre el edificio en comparación con un nuevo edificio.
• Enfoque de comparación de ventas: el tasador identifica de 3 a 4 composiciones comparables, propiedades recientemente vendidas en el vecindario, idealmente, vendidas en los 6 meses anteriores y dentro de ½ milla de la propiedad en cuestión. Se realiza una comparación entre las propiedades vendidas recientemente y la propiedad en cuestión, incluyendo pies cuadrados, número de dormitorios y baños, edad de la propiedad, tamaño del lote, vista y estado de la propiedad.
• Enfoque de ingresos: el ingreso neto potencial de la propiedad se capitaliza para llegar al valor de la propiedad. La capitalización es el proceso de convertir un flujo de ingresos futuros en un valor presente. Este enfoque es adecuado para las propiedades que proporcionan ingresos y se utiliza junto con otros métodos de valoración.

¿Se puede usar otra compañía hipotecaria después de la evaluación completa?

Si. En la mayoría de los casos, no tendrá que pagar otra tasación si cambia de compañía hipotecaria y, según el programa de préstamos que haya ingresado, el primer prestamista puede transferirlo al nuevo prestamista. Algunas firmas de tasación pueden cobrar una pequeña tarifa porque se requiere trabajo administrativo adicional para reflejar la nueva compañía hipotecaria; esto se llama una "tarifa de reevaluación de tasación". La compañía hipotecaria original tiene el derecho de negarse a transferir la tasación a otro prestamista. En este caso, se necesita una nueva evaluación.

¿Quién determina el valor de mercado de una propiedad?

El vendedor de la propiedad fija el precio, especialmente para la propiedad residencial, no el Tasador. Los vendedores generalmente no solicitan una tasación porque desean obtener el precio más alto por su hogar y, por lo tanto, no quieren estar sujetos a la evaluación del tasador. El agente inmobiliario recibe un porcentaje del precio como compensación y, a menudo, representa al vendedor en la transacción y lo ayuda a establecer el precio de venta. Realizan un Análisis comparativo del mercado (CMA), que los agentes inmobiliarios en la mayoría de los estados pueden realizar sin una Licencia o certificación de tasador. La CMA es vital para la preparación del agente para un listado que examina las ventas recientes de propiedades en el vecindario para llegar a un precio de listado. Por lo general, el agente sugerirá un precio al vendedor basado en el CMA, sin embargo, el vendedor puede optar por listar su propiedad por un precio más alto.

¿Cómo puedo ayudar a mi tasador?

Es ventajoso ayudar al Tasador a realizar la evaluación proporcionando información adicional:

• ¿Cuál es el propósito de la evaluación?
• ¿Está la propiedad en venta y, de ser así, a qué precio y con quién?
• ¿Hay una hipoteca? Y si es así, ¿con quién, cuándo se coloca, por cuánto y de qué tipo (FHA, VA, etc.), a qué tasa de interés u otro tipo de financiamiento?
• ¿Hay propiedades personales o electrodomésticos incluidos en la propiedad?
• Con una propiedad que genera ingresos, ¿cuál es el desglose de ingresos y los gastos del último año o dos? Se puede requerir una copia del contrato de arrendamiento.
• Proporcione una copia de la escritura, encuesta, acuerdo de compra o documentos de propiedad adicionales.
• Proporcione una copia de la factura actual del impuesto sobre bienes inmuebles, declaración de evaluaciones especiales o saldo adeudado de cualquier cosa, es decir, alcantarillado, agua, etc.

¿Qué sucede al cerrar?

La propiedad se transfiere oficialmente del vendedor a usted en "Cierre" o "Financiación". Al cierre, la propiedad de la propiedad se transfiere oficialmente del vendedor a usted. Esto puede involucrarlo a usted, al vendedor, a los agentes de bienes raíces, a su abogado, al abogado del prestamista, a los representantes de la firma de títulos o depósitos, empleados, secretarios y otro personal. Puede hacer que un abogado lo represente si no puede asistir a la reunión de cierre, es decir, si está fuera del estado. El cierre puede llevar de 1 hora a varias, según las cláusulas de contingencia en la oferta de compra, o cualquier cuenta de depósito en garantía que deba configurarse. La mayoría de los trámites de cierre o liquidación son realizados por abogados y profesionales de bienes raíces. Puede o no participar en algunas de las actividades de cierre; depende de con quién estés trabajando. Antes del cierre, debe realizarse una inspección final o un "recorrido" para asegurarse de que se realizaron las reparaciones solicitadas, y que los elementos acordados para permanecer en la casa están allí, como cortinas, accesorios de iluminación, etc. En la mayoría de los estados, el acuerdo se completa con un título o una empresa de depósito en garantía en la que reenvíe todos los materiales e información más los cheques de caja apropiados para que la empresa pueda realizar el desembolso necesario. Su representante entregará el cheque al vendedor y luego le entregará las llaves.

¿Qué son los costos legales?

Estos son gastos que debe pagar a las agencias estatales y locales, incluso si pagó en efectivo por la casa y no necesitó una hipoteca:

• Impuestos de transferencia - Requerido por algunas localidades para transferir el título y la escritura del vendedor al comprador.
• Tarifas de registro de escritura: para pagar al Secretario del Condado para registrar la escritura y la hipoteca, y para cambiar la facturación del impuesto a la propiedad.
• Impuestos prorrateados: como los impuestos escolares y los impuestos municipales, es posible que deba dividirse entre el comprador y el vendedor, ya que vencen en diferentes épocas del año. Por ejemplo, si los impuestos vencen en octubre y usted cierra en agosto, deberá impuestos por 2 meses y el vendedor deberá los otros 10 meses. Los impuestos prorrateados generalmente se pagan en función de la cantidad de días, no de meses de propiedad. Algunos prestamistas pueden exigirle que configure una cuenta de depósito en garantía para cubrir estas facturas. De lo contrario, puede configurar uno usted mismo para asegurarse de que los fondos se reservan para estos gastos importantes.
• Cargos estatales y locales: se pueden aplicar otros impuestos y cargos hipotecarios estatales y locales.

¿Qué son los costos de terceros?

Puede haber gastos pagados a otros, como inspectores o compañías de seguros, incluso si pagó en efectivo por la propiedad:

• Honorarios de abogados: puede contratar a un abogado cuando compre una casa. Por lo general, cobran un porcentaje del precio de venta de hasta el 1%, o algunos trabajan por hora o por una tarifa plana.
• Costos de búsqueda de título: por lo general, su abogado realizará o organizará la búsqueda de título para garantizar que no haya obstáculos, como gravámenes o demandas con respecto a la propiedad. O puede trabajar con una compañía de títulos para verificar un título de propiedad claro.
• Seguro para propietarios de viviendas: la mayoría de los prestamistas requieren que pague por adelantado la prima del primer año para el seguro de propietarios de viviendas, a veces denominado seguro contra riesgos, y debe mostrar un comprobante de pago al cierre. Esto asegura que la inversión estará asegurada incluso si la propiedad se destruye.
• Comisión de ventas del agente de bienes raíces: el vendedor paga la comisión del agente de bienes raíces, y si un agente enumera la propiedad y otro la vende, la comisión generalmente se divide. La comisión es negociable entre el vendedor y el agente.

¿Qué son los cargos financieros y de prestamista?

La mayoría de las personas asocian los costos de cierre con los cargos financieros cobrados por los prestamistas hipotecarios. Los cargos que paga varían según los prestamistas, por lo que es bueno darse una vuelta por la mejor combinación de términos hipotecarios y costos de cierre o liquidación:

• Tarifa de originación - Para procesar la solicitud de hipoteca, puede haber una tarifa plana o un porcentaje del préstamo hipotecario.
• Reporte de crédito - La mayoría de los prestamistas requieren un informe de crédito sobre usted y su cónyuge, o un socio de capital. Esta tarifa es a menudo una parte de la tarifa de originación.
• Puntos - Un punto es igual al 1% del monto prestado y puede pagarse cuando el préstamo se aprueba antes o al cierre. Los puntos se pueden compartir con el vendedor, lo cual es negociable en la oferta de compra. Algunos prestamistas le permitirán financiar puntos que se sumarán al costo de la hipoteca. Si paga los puntos por adelantado, son deducibles de impuestos en el año en que se pagan. Se aplican diferentes reglas de deducibilidad a los préstamos de segunda vivienda.
• Honorarios del abogado del prestamista - Para que su abogado elabore documentos y se asegure de que el título sea claro, y para la representación al cierre.
• Tarifas de preparación de documentos - Hay varios documentos y documentos preparados durante el proceso de compra de una casa que van desde la solicitud hasta el cierre. Los prestamistas pueden cobrar por esto, o los honorarios pueden estar incluidos en la solicitud y / o los honorarios del abogado.
• Preparación del cronograma de amortización - Algunos prestamistas prepararán una amortización detallada para el plazo completo de su hipoteca. Esto generalmente se hace para hipotecas fijas o hipotecas ajustables.
• Encuesta de tierra - Los prestamistas pueden exigir que se inspeccione la propiedad para asegurarse de que no haya sido invadida y para verificar los edificios y las mejoras a la propiedad.
• Tasaciones - Los tasadores profesionales pueden hacer una comparación del valor de la propiedad con el de otras propiedades del vecindario vendidas recientemente. Los prestamistas quieren asegurarse de que la propiedad valga el valor del préstamo hipotecario.
• Seguro hipotecario del prestamista - Si su pago inicial es del 20% o menos, muchos prestamistas requieren que compre un Seguro Hipotecario Privado (PMI) por el monto del préstamo. Si no cumple con su préstamo, el prestamista recuperará su dinero. Estas primas de seguro continuarán hasta que sus pagos de capital, más el pago inicial equivalgan al 20% del precio de venta y pueden continuar durante la vigencia del préstamo. Las primas generalmente se agregan a cualquier cantidad que deba depositar en garantía para los impuestos y el seguro del propietario.

• Seguro de título del prestamista - Incluso con una búsqueda de títulos para cualquier obstáculo de propiedad, gravámenes o demandas, muchos prestamistas requieren un seguro para proteger su inversión hipotecaria. Esta es una prima de seguro por única vez que generalmente se paga al cierre, y es solo para el prestamista, no para el comprador de la vivienda.
• Tarifas de lanzamiento - Si el vendedor ha trabajado con un contratista que puso un derecho de retención sobre la casa y espera el pago de los ingresos de la venta de la casa, puede haber tarifas para liberar el derecho de retención. El vendedor generalmente paga estas tarifas que podrían negociarse en la oferta de compra.
• Inspecciones requeridas por los prestamistas - El prestamista puede requerir una inspección de termitas si solicita un préstamo hipotecario FHA o VA. En muchas áreas rurales se puede requerir una prueba de agua para asegurar que el pozo y el sistema de agua mantengan un suministro de agua adecuado para la casa; por cantidad no calidad. Dependiendo del contrato de venta y el tipo de propiedad, se pueden requerir inspecciones adicionales.
• Interés prepago El primer pago regular de la hipoteca generalmente vence entre 6 y 8 semanas desde el cierre; sin embargo, los costos de intereses comienzan en el momento del cierre. El prestamista calculará los intereses adeudados por ese período de tiempo, y esa fracción de intereses a veces se debe al cierre.
• Cuenta de fideicomiso - Los prestamistas a menudo requieren que establezca una cuenta de depósito en garantía, donde realizará pagos mensuales para impuestos, seguro de vivienda y, a veces, PMI (seguro hipotecario privado). El monto colocado en esta cuenta al cierre depende de cuándo vencen los impuestos a la propiedad y el momento de la transacción de liquidación. El prestamista puede darle una aproximación de costos durante el proceso de solicitud de su préstamo hipotecario.

¿Hay otros gastos por adelantado?

La mayor parte de otros gastos iniciales es el depósito o la carpeta que realiza en el momento de la oferta de compra, el anticipo restante en efectivo que realiza al cierre o puede incluir:

• Inspecciones Los prestamistas pueden requerir inspecciones, y usted puede hacer que su oferta de compra esté supeditada a la finalización satisfactoria de algunas otras inspecciones, tales como pruebas estructurales, de calidad del agua, pruebas sépticas, de termitas, techos y radón. Usted y el vendedor pueden negociar estas tarifas de inspección.
• Seguro de título del propietario - Es posible que desee comprar un seguro de título en caso de problemas imprevistos para que no tenga que pagar una hipoteca sobre una propiedad que ya posee. Una búsqueda exhaustiva del título asegura un título claro.
• Tasas de tasación - Es posible que desee contratar a un tasador antes de firmar una oferta de compra o después de revisar el informe de evaluación del prestamista.
• Dinero para el vendedor Tendrá que pagar por los artículos de la casa que desea que no se negociaron en la oferta de compra, como electrodomésticos, lámparas, cortinas, muebles de jardín o aceite combustible y propano que quedan en los tanques.
• Gastos de mudanza Si está cambiando de trabajo, su nuevo empleador puede pagar su reubicación, de lo contrario, debe calcular los costos de mudanza, como alquileres de camiones, mudanzas profesionales, efectivo para depósitos de servicios públicos como teléfono, cable, electricidad, etc.
• Fondos de cuenta de depósito en garantía - En la oferta de compra, puede solicitar que el vendedor establezca una cuenta de depósito de garantía para sufragar los costos de limpieza importante, procedimientos de mitigación de radón, pintura de casas, reparaciones de electrodomésticos, etc. Dependiendo del contrato de oferta de compra y las cláusulas de contingencia, puede descubrir que Usted tiene gastos al mudarse.
• Ejemplo: Su contrato de oferta de compra tiene una cláusula que hace que la compra esté supeditada a una inspección estructural satisfactoria, y se determina que la casa necesita un techo nuevo. Puede negociar para que el vendedor organice el trabajo, pero esto retrasará la fecha de cierre. Es posible que deba aceptar un precio más alto por la casa o pagar algunos de los gastos de reparación del techo nuevo. O bien, usted y el vendedor pueden dividir el costo utilizando estimaciones de un contratista de su elección, y cada uno de ustedes depositará fondos en una cuenta de depósito. O bien, el vendedor puede estar dispuesto a reducir el precio de venta de la casa, pero de cualquier manera se necesitará efectivo para el nuevo techo.
• Inversión de tiempo - A menudo, se pasan por alto los costos iniciales importantes al comprar una casa. El tiempo y los gastos invertidos en la búsqueda de una casa, que puede llevar hasta 4 meses, más el tiempo dedicado a buscar la mejor hipoteca para usted, el agente inmobiliario adecuado, un abogado y otras cosas relacionadas que requieren su valioso tiempo. .

¿Qué es RESPA?

La Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA) contiene información sobre los costos de liquidación o cierre que probablemente enfrentará. En un plazo de 3 días a partir del momento de la solicitud de su hipoteca, su prestamista debe proporcionarle una "estimación de buena fe de los costos de liquidación" (GFE) en función de su comprensión de su contrato de compra. Esta estimación indicará cuánto efectivo necesitará al cierre para cubrir los impuestos prorrateados, los intereses del primer mes y otros costos de liquidación. RESPA requiere que los prestamistas le proporcionen un folleto informativo sobre los costos de liquidación, escrito por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU., Que trata sobre cómo negociar un contrato de venta, formas de trabajar con profesionales como abogados, agentes inmobiliarios, prestamistas, etc., y su derechos otorgados como comprador de vivienda. Da un ejemplo de la Declaración de liquidación uniforme utilizada en su cierre. Tiene derecho a ver una copia del estado de cuenta 1 día hábil antes del cierre indicando sus costos finales.

¿Qué es la "Verdad en los préstamos" (TIL)?

Se requiere que los prestamistas hipotecarios le proporcionen una Declaración de veracidad en los préstamos (TIL) que contenga información sobre la tasa de porcentaje anual de su préstamo, los cargos financieros, el monto financiado y los pagos totales requeridos. La Declaración TIL también puede contener información sobre intereses de seguridad, recargos por mora, disposiciones de prepago y si la hipoteca es asumible. Si tiene un préstamo con tasa ajustable, la declaración puede describir los límites de los ajustes, los límites anuales y de por vida, y dar un ejemplo de lo que puede ser el pago de su próximo año dependiendo de las tasas de interés. Para préstamos con tasa ajustable, la cifra de pagos totales se estima como el peor de los casos. La cifra refleja los pagos que haría si su préstamo se ajustara al alza a la tasa máxima permitida por los límites anuales y de por vida, y luego se mantuviera a esa tasa durante la duración del préstamo.

¿Qué es la ejecución hipotecaria?

Es cuando un propietario no puede hacer pagos de capital o intereses sobre su hipoteca. El prestamista, un banco o sociedad de construcción, puede confiscar y vender la propiedad según lo estipulado en los términos del contrato hipotecario.

¿Qué sucede cuando falta un pago de hipoteca?

Desafortunadamente, la ejecución hipotecaria puede suceder. Al perder un pago de hipoteca, su prestamista tiene los medios legales para recuperar su casa y obligarlo a mudarse. Si su propiedad vale menos que el monto total que adeuda de su préstamo, se podría perseguir un fallo por deficiencia. Tanto una ejecución hipotecaria como un fallo de deficiencia pueden afectar su capacidad para calificar para crédito en el futuro. Por lo tanto, debe evitar la ejecución hipotecaria, si es posible.

¿Cómo se puede evitar una ejecución hipotecaria?

En primer lugar, si tiene dificultades para realizar sus pagos, llame o escriba al Departamento de Mitigación de Pérdidas de su prestamista de inmediato. Explique su situación y esté preparado para proporcionarles información financiera como sus ingresos y gastos mensuales. Simplemente siga estas 3 reglas simples:

• Comuníquese con su prestamista tan pronto como sepa que su pago se retrasará.
• Nunca ignore las cartas o llamadas telefónicas del prestamista.
• No asumas que tu situación es desesperada.

¿Cuáles son algunas otras soluciones para problemas de "largo plazo" para evitar la ejecución hipotecaria?

Su prestamista determinará si usted califica para las siguientes soluciones alternativas. Además, una agencia de asesoría de vivienda puede ayudarlo con sus opciones, además de interactuar con su prestamista en su nombre: Modificación de hipoteca - Si actualmente puede realizar su pago regular, pero no puede ponerse al día con el monto vencido, el prestamista puede acordar modificar su hipoteca. Una forma es agregar el monto vencido a su préstamo existente y financiarlo a largo plazo. La modificación de la hipoteca también puede ser posible si ya no puede realizar sus pagos en el nivel anterior. El prestamista puede modificar su hipoteca y extender la duración del préstamo, o tal vez tomar medidas para reducir sus pagos actuales. Venta previa a la ejecución hipotecaria - Se puede evitar la ejecución hipotecaria vendiendo su propiedad por un monto menor necesario para pagar su préstamo hipotecario. Puede calificar si:

1. El préstamo tiene una morosidad de al menos 2 meses.
2. La casa se vende dentro de 3-5 meses.
3. Una nueva tasación, que obtendrá el prestamista, indica que el valor de la vivienda cumple con las pautas del programa.